破解产融赋能难题开放银行探索服务实体经济新范式

近年来，金融业积极运用数字技术优化金融产品，创新服务模式。其中，开放式银行作为转型升级的有力支撑，正在成为国内外银行业和金融科技行业的热点。

银行业分析师普遍认为，后疫情时期，数字经济成为引领经济高质量发展的新引擎。随着数字化转型的加速，传统金融机构在应对市场变化和客户需求、服务长尾客户、赋能实体经济方面有了更大的发挥空间。

在开放银行转型加速的同时，在赋能实体经济的过程中仍面临诸多挑战。由平安银行和IDC联合编制的《中国开放银行2022白皮书》认为，开放银行在赋能实体经济发展的过程中遇到了一系列问题。究其原因，是尚未建立起覆盖面广、系统性强的生态体系。解决这一问题的关键在于探索出一套政策引导、模式创新、扎根场景、生态共建的成功实践。

增强实体经济的能力仍然面临挑战。

开放银行赋能实体经济是大势所趋。最新发布的《全球银行业展望报告》指出，数字化转型是大势所趋，也是稳定市场、保护主体的助推器。特别是在疫情影响下，非接触、零延迟、一站式智能金融服务需求激增，企业对服务效率、可用性、便捷性的要求不断提高。银行业将继续加大金融科技的探索和应用，建设面向未来的开放银行和数字银行。

从银行机构的投资来看，不断加大金融科技投入，构建开放多元的场景生态平台，提升数字金融服务能力，赋能实体经济，正成为越来越多商业银行战略发展的重点。

《全球银行业展望报告》显示，2021年，22家a股上市银行共披露金融科技投入1681.32亿元，同比增长22.93%，科技投入约占营收的2% ~ 5%；加大科技人才引进力度，科技人才占比一般达到3%~10%。

据一位股份银行业务人士介绍，过去几年，在风控、产品、运营等各种数字化中台系统的建设和布局之后，近期在银行金融科技方面的投入不断加大，重点也转向了生态场景的开放平台建设，并通过信息科技赋能延伸客服触角。

近期，地方政府推进数字化开放银行建设，提升商业银行对实体经济的数字化金融服务能力。2022年1月，银监会发布《银行业和保险业数字化转型指导意见》，强调要积极发展产业数字金融，建设数字金融服务平台，推进开放型银行建设，加强场景聚合和生态对接。

自上半年以来，地方监管机构也加强了对地方数字金融服务能力建设的支持。安徽银保监局发文明确提出，要提升数字化金融服务能力，鼓励金融机构建设数字化产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业、重要产业链加强场景聚合和生态对接，实现“一站式”金融服务；推进网上业务，加强开放银行接口和统一数字门户建设，提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合金融服务。

福州银保监局发布指导意见，推动银行机构业务管理数字化转型；推进开放型银行建设。

在开放银行转型加速的同时，在赋能实体经济的过程中仍面临诸多挑战。白皮书指出，目前，开放银行在赋能实体经济发展的过程中遇到了一系列问题，如对实体经济中用户的业务模式和金融需求了解不足，缺乏基于开放银行的成功实践和运营经验等。“原因是覆盖面广、系统性强的生态系统还没有建立起来。”

未来将是生态化、系统化、定制化、场景化。

解决开放银行赋能实体经济的关键在于探索出一套政策引导、模式创新、扎根场景、生态共建的成功实践。

白皮书指出，随着生态体系的不断完善，未来开放银行使能实体经济发展的方式体现在生态化、系统化、定制化和场景化。

构建开放的互联网平台和开放的生态系统的核心优势在于，可以为银行、技术合作伙伴和行业用户提供标准化的开发手册和文档，提供全功能的开发者套件，让参与者通过标准化的合作机制共享成长收益。

同时，生态系统还可以提供丰富的标准化产品，快速满足场景的业务需求，支持银行账户、融资、AI等原子产品的输出。基于生态平台，服务大量B端和C端用户，为合作伙伴实现能力的快速输入，整合金融、技术、渠道资源，实现全生态、全场景的流量分发和金融变现。

白皮书认为，通过开放银行为实体经济赋能，不是某一家银行的责任。需要的是不断完善生态系统，不断优化赋能路径，让所有参与者充分合作，共同为实体经济提供有效的解决方案。

白皮书建议，对于银行而言，要以开放式银行建设为重点，强化连接用户业务场景的能力，提升数据共享能力和基于数据平台的it基础设施弹性运营能力，以“有序无界生态共赢”为发展模式，为产业金融发展贡献力量。

首先，开放银行可以通过API、SDK、H5等将金融服务嵌入到各种应用场景和业务场景中。其次，要搭建数据治理的大数据平台，保证数据共享的安全性，提高数据应用水平；此外，还应与生态伙伴紧密合作，在开发过程中不断集成和交付，通过敏捷的应用架构和开发模式满足快速变化的用户需求。

白皮书还明确，构建完善的标准体系是基础。应加快构建开放银行的标准体系，包括数据类型、应用程序接口标准和协同访问标准，以确保数据的安全访问，提高开放银行的适应性，具体包括定义需要开放的数据类型、遵守API技术标准和完善协同访问标准。

此外，关于生态建设，要不断丰富开放共赢的生态体系，不断完善合作机制，探索优化各类参与者的商业模式，发展多种服务模式，制定有效的激励机制、权责分配等各方合作制度，确保生态良性运行。

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